Comptabilité mentale : pourquoi votre salaire file si vite

Qu'est-ce que la comptabilité mentale ? Définition et exemples algériens

L'économiste Richard Thaler, récompensé plus tard par le prix Nobel, définit la comptabilité mentale comme « l'ensemble des opérations cognitives qu'utilisent les individus et les ménages pour organiser, évaluer et suivre leurs activités financières » ( Thaler, 1999 ). Autrement dit, nous avons tous un petit service comptable dans la tête. Seulement, contrairement à un vrai comptable, il étiquette l'argent selon sa provenance et sa destination.

Pour les manuels d'économie, l'argent est fongible : un dinar en vaut un autre. Ce qu'a montré Thaler, c'est que chacune de ces habitudes mentales enfreint cette règle et modifie donc nos décisions. Une prime de 5 000 DA ne se vit pas comme 5 000 DA de salaire, alors que l'épicier accepte les deux sans faire la différence.

• L'argent tombé du ciel : les 3 000 DA qu'un proche vous glisse le jour de l'Aïd partent dans un petit plaisir, alors que la même somme prise sur le salaire aurait réglé la facture Sonelgaz.
• La case intouchable : vous gardez 40 000 DA sur un livret CNEP pour les vacances d'été à la mer, et vous prenez un réfrigérateur en facilités de paiement qui revient plus cher au total, parce qu'il « ne faut pas toucher » à l'épargne.
• Les petites fuites : un café à 200 DA, un flexy de 500 DA sur votre ligne Mobilis, Djezzy ou Ooredoo, une course Yassir à 350 DA. Aucune n'a sa propre case, donc personne ne les additionne.
• Les factures mentales : la darte (une tontine où chacun touche la cagnotte à tour de rôle) est payée à l'heure parce qu'elle porte l'étiquette « engagement », tandis que l'argent de la rentrée, sans étiquette, s'évapore.

Tout cela n'a rien de bête. Les étiquettes aident à respecter ses limites, c'est d'ailleurs pour ça que la darte marche si bien (voir comment fonctionne la darte ). Le problème commence quand une partie de vos dépenses n'a aucune étiquette.

La douleur du paiement : pourquoi le liquide fait mal et pas la carte

En 1998, Drazen Prelec et George Loewenstein publient « The red and the black » dans la revue Marketing Science. Ils y décrivent le paiement comme une petite douleur ressentie sur le moment, qu'ils appellent la douleur du paiement (pain of paying). Son intensité dépend de la proximité entre le paiement et le plaisir. Compter ses billets à la caisse, c'est difficile de faire plus proche. Une carte ou un paiement échelonné mettent de la distance entre les deux.

Prelec et Duncan Simester l'ont ensuite vérifié avec de l'argent réel. Dans une étude parue dans Marketing Letters en février 2001 , des participants faisaient des offres pour des billets de matchs. Les uns savaient qu'ils paieraient par carte de crédit, les autres en espèces. Selon les auteurs, l'effet « peut être important (jusqu'à 100 %) » : le groupe carte a proposé jusqu'à deux fois plus.

L'Edahabia et la CIB sont des cartes de débit, pas de crédit, et l'argent quitte votre compte presque tout de suite. Sur les cartes de débit, les résultats de la recherche sont plus partagés que sur les cartes de crédit : elles se situent quelque part entre le liquide et le crédit. Le mécanisme reste le même. Passer sa carte au terminal ou valider un paiement en ligne ne fait pas aussi mal que de tendre des billets de 2 000 DA. Pour beaucoup de ménages, ce sont justement les paiements par carte qu'ils sous-estiment.

L'effet de dénomination : le billet de 2 000 DA qu'on vient de casser

Priya Raghubir et Joydeep Srivastava ont décrit l'effet de dénomination dans le Journal of Consumer Research en décembre 2009 . Dans l'une de leurs expériences, des étudiants recevaient un dollar, soit en quatre pièces, soit en un seul billet, et pouvaient le dépenser en bonbons ou le garder. Environ 63 % de ceux qui avaient des pièces ont acheté quelque chose, contre 26 % de ceux qui avaient le billet. Même somme, seule la forme changeait.

Les auteurs ont aussi observé que les personnes qui savaient avoir besoin de se maîtriser préféraient être payées en gros billets, qu'elles utilisaient comme une barrière contre la dépense. La petite monnaie donne l'impression d'un argent en vrac. Un gros billet, lui, ressemble à une somme qu'il faut décider de casser.

En Algérie, le plus gros billet est celui de 2 000 DA, à côté des billets de 1 000 DA et de 500 DA et de pièces comme celles de 100 DA et 200 DA ( Banque d'Algérie ). Tout le monde connaît la scène : une fois le billet de 2 000 DA cassé au hanout, les 1 400 DA de monnaie ont disparu le soir même.

Pourquoi je dépense tout mon argent avant la fin du mois : un mois, trois portefeuilles

Prenons un exemple inventé mais réaliste : un salaire de 70 000 DA versé sur un compte CIB, dont une partie passe sur l'Edahabia et une autre est retirée en liquide. On compare ce que le ménage pense avoir dépensé et ce qu'il a réellement dépensé.

Le ménage croit qu'il lui reste 12 000 DA, mais le compte est à zéro. L'écart le plus grand se trouve sur la carte qui fait le moins mal, et côté liquide il vient des petites coupures que personne n'a comptées. C'est souvent la vraie réponse à « pourquoi mon salaire ne suffit pas » : le problème tient moins au montant du salaire qu'aux dépenses qu'on ne voit pas. Si votre salaire est proche de la moyenne nationale, ce que couvre un salaire moyen vous donnera un repère utile.

Biais de comptabilité mentale : comment en faire des outils

Vous ne vous débarrasserez pas de ces biais, personne n'y arrive. En revanche, vous pouvez les organiser pour qu'ils travaillent pour vous.

1. Le jour de la paie, donnez une étiquette à chaque dinar : loyer, nourriture, factures, épargne, loisirs. Thaler a montré que les budgets mentaux freinent la dépense, alors autant les rendre explicites. Le guide pour faire son budget mensuel vous accompagne d'une paie à l'autre.
2. Retirez le liquide du mois en gros billets et gardez les petites coupures pour une enveloppe hebdomadaire seulement. Là, l'effet de dénomination joue en votre faveur.
3. Rendez sa douleur à votre carte. Après chaque paiement Edahabia ou CIB, notez le montant. Ces quelques secondes remplacent le fait de compter ses billets.
4. Mettez l'épargne de côté en premier, dans un endroit séparé : CNEP, portefeuille dédié ou darte. L'argent étiqueté « on n'y touche pas » reste en place, et là c'est la comptabilité mentale qui travaille pour vous.
5. Vérifiez vos totaux par catégorie chaque semaine, pas seulement en fin de mois. Le 25, il est trop tard pour corriger quoi que ce soit.

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Jibi est une application gratuite, en arabe, en français et en anglais, pensée pour ce genre de suivi. Vous créez un portefeuille pour le liquide, un pour l'Edahabia et un pour la CIB, chacun avec son propre solde. Vous pouvez aussi ajouter un portefeuille en devise, au taux que vous choisissez. Jibi ne se connecte jamais à votre banque, à Algérie Poste ni à BaridiMob, et ne vous demande jamais les données de votre carte. C'est vous qui notez vos dépenses, et c'est justement ce petit geste qui fait revenir la douleur du paiement.

Les statistiques par jour et par catégorie montrent quel portefeuille fuit le plus. Un plafond mensuel par catégorie vous prévient avant que vous l'atteigniez. Les opérations récurrentes comme le salaire, le loyer et les abonnements s'ajoutent automatiquement. Jibi fonctionne sur le web, sur iPhone et sur Android.