لماذا الراتب لا يكفي؟ المحاسبة الذهنية وسيكولوجية المال

ما هي المحاسبة الذهنية؟ تعريف بأمثلة من الحياة الجزائرية

عرّف الاقتصادي ريتشارد ثالر، الذي نال جائزة نوبل لاحقًا، المحاسبة الذهنية بأنها «مجموعة العمليات المعرفية التي يستعملها الأفراد والأسر لتنظيم أنشطتهم المالية وتقييمها ومتابعتها» ( ثالر، 1999 ). ببساطة، كل واحد منا يحمل في رأسه مكتب محاسبة صغيرًا. والفرق أن هذا المحاسب لا يتبع القواعد، فهو يصنّف المال حسب مصدره وحسب ما نويناه له.

تقول كتب الاقتصاد إن المال «قابل للاستبدال»، أي أن الدينار يقوم مقام أي دينار آخر. أما ثالر فبيّن أن كل عادة من هذه العادات تكسر هذه القاعدة، ولذلك تغيّر قراراتنا. منحة بـ5 000 دج لا نحسّ بها كما نحسّ بـ5 000 دج من الراتب، مع أن صاحب الحانوت يقبل الاثنتين بلا فرق. وهنا يبدأ علم النفس المالي.

• مال «نازل من السماء»: الـ3 000 دج التي يعطيك إياها أحد الأقارب في العيد تذهب في متعة صغيرة، بينما المبلغ نفسه لو كان من الراتب لدفعت به فاتورة سونلغاز.
• الصندوق المحرّم: تترك 40 000 دج في حساب CNEP لعطلة البحر، ثم تشتري ثلاجة بالتقسيط بسعر إجمالي أعلى، لأن «الادخار لا يُمسّ».
• التسربات الصغيرة: قهوة بـ200 دج، وفليكسي بـ500 دج لخط موبيليس أو جيزي أو أوريدو، ومشوار يسير بـ350 دج. لا شيء من هذا له حساب خاص، فلا أحد يجمعه.
• فواتير ذهنية: الدارت تُدفع في موعدها لأنها مصنّفة «التزامًا»، بينما مال الدخول المدرسي بلا تصنيف فيتبخّر شيئًا فشيئًا.

لا شيء من هذا غباء. التصنيفات تساعد الناس على احترام حدودهم، ولهذا تنجح الدارت نجاحًا كبيرًا (اقرأ كيف تعمل الدارت ). المشكلة تبدأ حين يبقى جزء من مصاريفك بلا تصنيف أصلًا.

ألم الدفع: لماذا يوجعك النقد ولا توجعك البطاقة

سنة 1998 نشر درازن بريليك وجورج لوينشتاين مقالًا بعنوان «الأحمر والأسود» في مجلة Marketing Science، وصفا فيه الدفع بأنه شيء يؤلم قليلًا في لحظته، وسمّيا ذلك «ألم الدفع». وتتوقف شدة هذا الألم على مدى قرب الدفع من المتعة. عدّ الأوراق أمام الصندوق هو أقرب ما يكون، أما البطاقة أو التقسيط فيضعان مسافة بين الدفع والمتعة.

ثم اختبر بريليك ودنكن سيميستر الفكرة بمال حقيقي. في دراسة نُشرت في مجلة Marketing Letters في فيفري 2001 ، تزايد المشاركون على تذاكر مباريات رياضية، وقيل لبعضهم إنهم سيدفعون ببطاقة ائتمان ولآخرين إنهم سيدفعون نقدًا. ويذكر الباحثان أن الأثر «قد يكون كبيرًا (حتى 100%)»، أي أن مجموعة البطاقة عرضت ما يصل إلى الضعف.

البطاقة الذهبية وCIB بطاقتا خصم لا بطاقتا ائتمان، والمال يخرج من حسابك فورًا تقريبًا. ونتائج الأبحاث حول بطاقات الخصم أقل حسمًا من نتائجها حول بطاقات الائتمان، ويبدو أنها تقع في منزلة بين النقد والائتمان. لكن الآلية نفسها: لمسة بطاقة أو تأكيد دفع عبر الإنترنت لا تؤلم مثلما يؤلم تسليم أوراق 2000 دج. ولهذا فمدفوعات البطاقة هي التي يستهين بها كثير من الأسر، وهي كذلك أرض خصبة للشراء الاندفاعي.

أثر فئة الورقة النقدية: ورقة 2000 دج حين تتفرّط

وصفت بريا راغوبير وجويديب سريفاستافا «أثر فئة الورقة» في مجلة Journal of Consumer Research في ديسمبر 2009 . في إحدى تجاربهما، أخذ طلبة دولارًا واحدًا، بعضهم في شكل أربع قطع نقدية وبعضهم في شكل ورقة واحدة، وكان بإمكانهم شراء حلويات أو الاحتفاظ بالمال. اشترى نحو 63% ممن معهم القطع النقدية، مقابل 26% ممن معهم الورقة. المبلغ واحد، والفرق في الشكل فقط.

ووجد الباحثان أيضًا أن من يعرفون أنهم يحتاجون إلى ضبط النفس يختارون أن يُدفع لهم بأوراق كبيرة، فيجعلونها حاجزًا أمام الصرف. الصرف الصغير يبدو مالًا «سائبًا»، أما الورقة الكبيرة فتبدو مبلغًا يلزمك قرار قبل أن تفكّه.

في الجزائر أكبر ورقة هي 2000 دج، وإلى جانبها ورقتا 1000 دج و500 دج وقطع مثل 100 دج و200 دج ( بنك الجزائر ). وأغلبنا يعرف الإحساس: ما إن تفكّ ورقة 2000 دج في الحانوت حتى تختفي الـ1 400 دج الباقية قبل المساء.

لماذا الراتب لا يكفي إلى آخر الشهر؟ شهر واحد في ثلاث محافظ

إليك مثالًا مفترضًا لكنه واقعي: راتب 70 000 دج يُدفع في حساب CIB، يُحوَّل جزء منه إلى الذهبية ويُسحب جزء آخر نقدًا. السؤال: كم تظن الأسرة أنها صرفت، وكم صرفت فعلًا؟

تظن الأسرة أنه بقي لها 12 000 دج، والحساب في الحقيقة فارغ. الفجوة أكبر ما تكون في البطاقة التي تؤلم أقل، وفي النقد تأتي من الأوراق الصغيرة التي لم يعدّها أحد. هذا هو الجواب المعتاد عن سؤال «لماذا الراتب لا يكفي»: كثيرًا ما لا تكون المشكلة في حجم الراتب، بل في صعوبة رؤية بعض المصاريف. وإذا كان راتبك قريبًا من المتوسط الوطني، فمقال ماذا يغطي متوسط الراتب يعطيك مرجعًا مفيدًا.

كيف تحوّل هذه الانحيازات إلى أدوات

لن تتخلص من هذه الانحيازات، ولم يتخلص منها أحد. لكن بإمكانك أن ترتّبها بحيث تعمل لصالحك.

1. أعطِ كل دينار تصنيفًا يوم الراتب: الكراء، الأكل، الفواتير، الادخار، الترفيه. أثبت ثالر أن الميزانيات الذهنية تحدّ من الصرف، فاستفد منها واجعلها مكتوبة وواضحة. دليل الميزانية الشهرية يرافقك في ذلك من راتب إلى راتب.
2. اسحب نقود الشهر في أوراق كبيرة، واحتفظ بالأوراق الصغيرة لمصروف الأسبوع فقط. هنا يصير أثر فئة الورقة في صفك.
3. أعِد ألم الدفع إلى بطاقتك: بعد كل عملية بالذهبية أو CIB، سجّل المبلغ. الثواني القليلة التي يتطلبها ذلك تقوم مقام عدّ الأوراق.
4. ضع ادخارك جانبًا أولًا وفي مكان منفصل: CNEP، أو محفظة خاصة، أو الدارت. المال المصنّف «لا يُمسّ» يبقى في مكانه، وهذه هي المحاسبة الذهنية حين تعمل لصالحك.
5. راجع مجاميعك حسب الفئة مرة في الأسبوع، لا في آخر الشهر فقط. يوم 25 يكون قد فات الأوان لتغيير أي شيء.

كل محافظك في مكان واحد مع جيبي

جيبي تطبيق مجاني بالعربية والفرنسية والإنجليزية، صُمّم لهذا النوع من المتابعة. تنشئ محفظة للنقد وأخرى للذهبية وثالثة لـCIB، ولكل منها رصيدها الخاص، ويمكنك أيضًا إضافة محفظة بعملة أجنبية بالسعر الذي تختاره أنت. جيبي لا يتصل أبدًا ببنكك ولا ببريد الجزائر ولا ببريدي موب، ولا يطلب أبدًا معلومات بطاقتك. أنت من يسجّل ما يصرفه، وهذا التسجيل البسيط هو بالضبط ما يعيد ألم الدفع.

الإحصائيات حسب اليوم والفئة تبيّن لك أي محفظة تتسرّب أكثر، والحد الشهري لكل فئة ينبّهك قبل أن تبلغه، والمدخلات المتكررة مثل الراتب والكراء والاشتراكات تُضاف تلقائيًا. جيبي متوفر على الويب وعلى الآيفون وأندرويد. وإن أردت أن تذهب أبعد، فإن قاعدة 50/30/20 بالدينار تعطيك مجموعة تصنيفات جاهزة.