الدارت في الجزائر: كيف تعمل، وهل هي حلال أم حرام؟

ما هي الدارت، أو الجمعية الشهرية؟

الدارت، أو «الجمعية» أو «القرعة» كما تُسمّى في بعض المناطق، و«التونتين» بالفرنسية، هي ادخار جماعي بالتناوب تعمل به عائلات جزائرية كثيرة، ومعها زملاء العمل والجيران. ويسمّيها الاقتصاديون «جمعية الادخار والائتمان الدوّارة» (ROSCA). يدفع كل الأعضاء بانتظام، ويتداولون على أخذ المبلغ المجموع.

والجزائر ليست وحدها في هذا، فالنظام نفسه موجود في الصين وغرب إفريقيا وأمريكا اللاتينية، وعند الجاليات المهاجرة في أوروبا، بعشرات الأسماء المختلفة. وسبب بقائه بسيط: يوفّر لك مبلغًا كبيرًا دفعة واحدة بلا بنك ولا فائدة، ومعه ضغط ودّي يجعلك تلتزم بالدفع كل شهر.

وفي الجزائر تُستعمل الدارت غالبًا للمصاريف الكبيرة التي لها مواعيد معروفة: الدخول المدرسي، وكبش العيد، والأعراس، وثلاجة جديدة، وتسبيق الكراء، والعطلة الصيفية على البحر. والمبلغ واحد للجميع، والذي يتغيّر هو الشهر الذي تقبضه فيه.

كيف تعمل الدارت: جدول الجمعية الشهرية بمثال بالدينار

لنفترض أن 10 زملاء يدفع كل واحد منهم 10 000 دج يوم 5 من كل شهر، أي بعد الراتب بأيام قليلة. يجمع المنظّم كل شهر 100 000 دج ويسلّمها لأحد الأعضاء. وبعد 10 أشهر يكون كل واحد قد دفع 100 000 دج وقبض 100 000 دج.

يبيّن الجدول حقيقة الأمر: من يقبض أولًا يأخذ قرضًا بلا فائدة قدره 90 000 دج، ومن يقبض أخيرًا يكون قد ادّخر وأقرض الآخرين طوال الطريق. وحين ترتفع الأسعار، تشتري آخر 100 000 دج أقل قليلًا مما تشتريه الأولى. هذه هي الكلفة الخفية للدور المتأخر، ومن المفيد أن تنتبه لها وأنت تختار ترتيبك (اقرأ لماذا ترتفع قفتك أسرع من المؤشر ).

كيف تسيّر دارت عادلة بين العائلة أو الموظفين

أغلب مشاكل الدارت سببها قواعد لم يتكلم عنها أحد بصوت مرتفع. عشر دقائق من الاتفاق قبل أول دفعة تغنيكم عن أشهر من الإحراج.

1. اختاروا الأعضاء بعناية: أشخاص لهم دخل ثابت ومعروفون بالوفاء. من 8 إلى 12 عضوًا عدد يسهل تسييره، و10 أشهر مدة تناسب ما بين عيدين.
2. حدّدوا مبلغًا يقدر عليه الجميع في الشهر الصعب لا في الشهر المريح فقط. إذا كان راتبك 60 000 دج، فاشتراك 10 000 دج يساوي سدسه: ضعه في ميزانيتك الشهرية مصروفًا ثابتًا مثل الكراء.
3. ثبّتوا تاريخ دفع قريبًا من الراتب (يوم 3 أو 5 من الشهر) وطريقة دفع واحدة: نقدًا باليد، أو تحويلًا يتفق عليه الجميع.
4. حدّدوا الترتيب. القرعة هي أبسط طريقة عادلة، ويمكن بعدها أن يتبادل الأعضاء أدوارهم بالتراضي، مثلًا لتقديم من عنده عرس أو الدخول المدرسي.
5. عيّنوا منظّمًا واكتبوا قائمة فيها: الأعضاء، وأرقام الهاتف، والمبلغ، والترتيب، وخانة يُؤشَّر عليها عند كل دفعة. وأرسلوا نسخة أو صورة منها للجميع كل شهر.
6. اتفقوا مسبقًا على ما يحدث إذا تأخر أحد أو مرض أو أراد الانسحاب. من القواعد الشائعة أن من قبض يواصل الدفع حتى النهاية، ومن لم يقبض بعد يمكن تعويضه بعضو آخر، أو يسترجع ماله في شهر دوره.
7. اجعلوها نظيفة: لا أجرة للمنظّم، ولا هدية أو عشاء يُفرض على من يقبض. وهذا مهم أيضًا للحكم الشرعي كما سيأتي.

مخاطر الدارت وكيف تقلّل منها

الدارت بلا تأمين، وضمانها الوحيد كلمة الأعضاء. هذه هي المخاطر التي تستحق النقاش قبل أن تدخل.

• التوقف عن الدفع: أن يتوقف من قبض مبكرًا عن الدفع. قلّلوا هذا الخطر بإعطاء الأدوار الأولى لمن تعرفه المجموعة جيدًا، أو للمنظّم لأنه أكثر من يخسر.
• بقاء المال عند المنظّم مدة طويلة: سلّموا المبلغ في يوم جمعه نفسه. ودار الإفتاء المصرية تقول إنه لا يجوز للمنظّم أن يتصرف في أموال الأعضاء دون إذنهم.
• ظرف طارئ يمسّك أنت: إذا فقدت دخلك في منتصف الدورة، يبقى نصيبك دينًا عليك. احتفظ بمبلغ صغير للطوارئ خارج الدارت.
• التضخم على من يقبض أخيرًا: آخر مبلغ يشتري أقل قليلًا. وبعض الناس يختارون الدور الأخير عمدًا ليُجبروا أنفسهم على الادخار، ويقبلون هذه الكلفة.
• الخلافات: قواعد غير مكتوبة وذاكرة كل واحد تختلف عن الآخر. القائمة الشهرية مع علامة عند كل دفعة تحسم أغلبها.
• الدخول في دارتين أو أكثر: دارتان بـ 10 000 دج لكل واحدة تعني 20 000 دج شهريًا لا تستطيع لمسها. اجمعها قبل أن تقول نعم.

الدارت حلال أم حرام؟ حكمها عند العلماء والمالكية والوزارة

جيبي لا تصدر أحكامًا شرعية، وهذا ما نشرته هيئات الفتوى. دار الإفتاء المصرية تنصّ على أن جمعية الموظفين جائزة ، وتصفها بأنها قرض لا يُشترط فيه نفع زائد لأحد، وتنبّه إلى أن المنظّم لا يتصرف في أموال الأعضاء دون إذنهم.

وهناك رأي أقلية: بعض العلماء، ومنهم بعض علماء المذهب المالكي الذي يتبعه أغلب الجزائريين، منعوها لأنهم رأوا فيها «أسلفني وأُسلفك»، أي قرضًا مشروطًا بقرض مقابل. ويردّ المجيزون بأن أحدًا لا يقبض أكثر مما دفع، فلا زيادة فيها. ويعرض مقال على الجزيرة مباشر هذا الخلاف بين الرأيين.

ويتفق الطرفان على نقطة واحدة: الشرط الزائد، مثل إلزام من يقبض بإقامة وليمة للآخرين، يُعدّ نفعًا مرتبطًا بالقرض ولا يجوز. وفي الجزائر، تجيب وزارة الشؤون الدينية والأوقاف عن الأسئلة الفردية عبر خدمة الفتوى في موقعها الرسمي ، وهناك تطرح سؤالك لتحصل على فتوى وفق المرجعية الدينية الوطنية. وإذا كنت تتساءل أيضًا هل يدخل المال المنتظر في الدارت في حساب الزكاة، فاقرأ دليلنا عن زكاة المال والادخار .

تتبّع الدارت في جيبي

الدارت في حقيقتها دَين متخفٍّ، لذلك أسهل طريقة لمتابعتها أن تعاملها كدَين. في جيبي، التطبيق المجاني لتسيير الميزانية المصمَّم للجزائر، أضف إدخالًا متكررًا لاشتراكك الشهري (10 000 دج يوم 5 مثلًا) ليظهر في ميزانيتك كل شهر، بجانب الكراء وفاتورة سونلغاز.

وإذا قبضت مبكرًا، سجّل ذلك في الديون: عليك للمجموعة 90 000 دج، وكل دفعة شهرية تُنقص الرصيد. وإذا كان دورك متأخرًا، فسجّله بالعكس كمال لك عند الآخرين، وراقبه يكبر حتى يأتي شهرك. ويشرح دليل تتبّع الديون والأقساط الطريقة.

جيبي لا تتصل أبدًا ببنك ولا ببريد الجزائر ولا ببريدي موب، ولا تطلب بيانات بطاقتك: أنت تسجّل ما تدفعه، نقدًا أو من محفظة الذهبية أو حساب CIB. وهي مجانية، بالعربية والفرنسية والإنجليزية، تعمل على الويب وعلى الآيفون وأندرويد.