Darte ou tontine en Algérie : comment ça marche

Qu'est-ce que la darte, ou tontine ?

La darte (الدارت, appelée aussi tontine, qor'a ou jam'iya) est une épargne tournante que beaucoup de familles, de collègues de bureau et de voisins organisent entre eux en Algérie. Les économistes parlent d'association rotative d'épargne et de crédit (ROSCA en anglais). Le principe : tout le monde cotise régulièrement, et chacun reçoit à tour de rôle la somme collectée.

Le système n'a rien de spécifiquement algérien. On le retrouve en Chine, en Afrique de l'Ouest, en Amérique latine et dans les communautés immigrées en Europe, sous des dizaines de noms différents. S'il dure, c'est pour une raison simple : il donne accès à une grosse somme sans banque, sans intérêts, avec une pression amicale qui vous pousse à payer chaque mois.

En Algérie, la cagnotte sert souvent aux grosses dépenses qui reviennent à date fixe : la rentrée, le mouton de l'Aïd, un mariage, un réfrigérateur, la caution d'une location ou les vacances d'été à la mer. Tout le monde reçoit la même somme. Seule la date change.

Comment fonctionne une tontine : exemple chiffré en dinars

Prenons 10 collègues qui versent chacun 10 000 DA le 5 de chaque mois, quelques jours après la paie. Chaque mois, l'organisateur collecte 100 000 DA et les remet à un membre. Au bout de 10 mois, chacun a versé 100 000 DA et reçu 100 000 DA.

Le tableau montre ce qui se passe réellement. Celui qui reçoit en premier obtient un prêt sans intérêt de 90 000 DA. Celui qui reçoit en dernier a épargné, en faisant crédit à tous les autres au passage. Quand les prix montent, les 100 000 DA du dernier mois achètent un peu moins que ceux du premier. C'est le coût caché d'un tour tardif, bon à connaître au moment de choisir sa place (voir l'inflation face à votre panier ).

Organiser une darte équitable en famille ou entre collègues

La plupart des disputes autour d'une darte viennent de règles jamais dites à voix haute. Dix minutes d'accord avant le premier versement évitent des mois de conversations gênées.

1. Choisissez bien les membres : des personnes au revenu stable et réputées pour rembourser. Entre huit et douze membres, le groupe reste gérable, et 10 mois tiennent bien entre deux Aïds.
2. Fixez un montant supportable même lors d'un mauvais mois, pas seulement d'un bon. Avec un salaire de 60 000 DA, une cotisation de 10 000 DA en représente le sixième : inscrivez-la dans votre budget mensuel comme une dépense fixe, au même titre que le loyer.
3. Choisissez une date de versement juste après la paie (le 3 ou le 5 du mois) et un seul mode de paiement : espèces remises en main propre, ou virement accepté par tous.
4. Décidez de l'ordre. Le tirage au sort (la qor'a) est la méthode équitable la plus simple. Les membres peuvent ensuite échanger leurs tours d'un commun accord, par exemple pour laisser passer en premier celui qui a un mariage ou la rentrée.
5. Désignez un organisateur et tenez une liste : membres, numéros de téléphone, montant, ordre, et une colonne cochée à chaque versement. Partagez-en une copie ou une photo avec tout le monde chaque mois.
6. Prévoyez d'avance le cas d'un retard, d'une maladie ou d'un départ. Règle courante : celui qui a déjà reçu continue de payer jusqu'au bout. Celui qui n'a pas encore reçu peut être remplacé, ou récupère son argent à la date de son tour.
7. Restez simples : pas de frais pour l'organisateur, ni cadeau ni repas exigé de celui qui reçoit. Ce point compte aussi pour l'avis religieux (voir plus bas).

Les risques de la tontine, et comment les limiter

Une darte n'a ni assurance ni garantie, à part la parole des membres. Voici les risques à aborder avant d'y entrer.

• Le défaut de paiement : un membre servi tôt cesse de payer. Pour limiter ce risque, donnez les premiers tours aux personnes que le groupe connaît le mieux, ou à l'organisateur, qui a le plus à perdre.
• L'organisateur qui garde l'argent trop longtemps : la cagnotte doit être remise le jour même de la collecte. Dar al-Ifta d'Égypte précise que l'organisateur ne peut pas faire fructifier l'argent des membres sans leur accord.
• Votre propre imprévu : si vous perdez un revenu en cours de route, vous devez toujours votre part. Gardez une petite épargne de précaution en dehors de la darte.
• L'inflation pour les derniers servis : la dernière cagnotte achète un peu moins. Certains prennent volontairement un tour tardif pour s'obliger à épargner, et acceptent ce coût.
• Les disputes : des règles non écrites et des souvenirs qui ne concordent pas. La liste mensuelle, cochée à chaque versement, règle l'essentiel.
• Trop de dartes à la fois : deux dartes à 10 000 DA, ce sont 20 000 DA par mois auxquels vous ne pouvez pas toucher. Faites le total avant de dire oui.

Tontine halal ou haram : ce que disent les savants et le ministère

Jibi ne rend pas d'avis religieux. Voici ce qu'ont publié des instances de fatwa. Dar al-Ifta d'Égypte déclare la jam'iya des employés licite : elle la décrit comme un prêt entre les membres, sans avantage supplémentaire exigé de quiconque. C'est aussi l'avis d'une majorité des savants qui se sont exprimés sur la question.

Il existe un avis minoritaire. Certains savants, y compris parmi les malikites, école suivie par la plupart des Algériens, l'ont interdite. Ils y voient un « prête-moi et je te prêterai » (asallifni usallifuk), c'est-à-dire un prêt accordé à condition d'en recevoir un en retour. Ceux qui l'autorisent répondent que personne ne reçoit plus que ce qu'il a versé, donc qu'il n'y a aucun surplus. Une tribune publiée par Al Jazeera Mubasher en 2024 revient sur ce débat.

Sur un point, les avis convergent : une condition ajoutée, comme obliger celui qui reçoit la cagnotte à offrir un repas aux autres, est considérée comme un avantage lié à un prêt, et n'est pas admise. En Algérie, le ministère des Affaires religieuses et des Wakfs répond aux questions individuelles via le service de fatwa présenté sur son site officiel : c'est là qu'il faut poser votre question pour un avis conforme à la référence religieuse nationale. Si vous vous demandez aussi si l'argent en attente dans votre darte entre dans le calcul de la zakat, consultez notre guide sur la zakat sur l'épargne .

Suivre sa darte dans Jibi

Une darte est une dette qui ne dit pas son nom : le plus simple est donc de la suivre comme telle. Dans Jibi, l'application gratuite de budget pensée pour l'Algérie, ajoutez une opération récurrente pour votre cotisation mensuelle (10 000 DA le 5, par exemple) : elle apparaît dans votre budget chaque mois, à côté du loyer et de la facture Sonelgaz.

Si vous recevez la cagnotte tôt, enregistrez-la dans les dettes : vous devez 90 000 DA au groupe, et chaque versement mensuel fait baisser ce solde. Si votre tour arrive tard, enregistrez l'inverse, une somme qu'on vous doit, et regardez-la grandir jusqu'à votre mois. Le guide du suivi des dettes explique comment faire.

Jibi ne se connecte jamais à une banque, à Algérie Poste ni à BaridiMob, et ne demande jamais vos coordonnées de carte : vous notez ce que vous payez, en espèces ou depuis votre portefeuille Edahabia ou CIB. L'application est gratuite, en arabe, en français et en anglais, disponible sur le web, sur iPhone et sur Android.