الكاش في الجزائر: ماذا يعني لميزانيتك الشهرية؟

كم من الكاش يتداول في الجزائر؟

الوضعية الشهرية لبنك الجزائر في 30 نوفمبر 2025 نُشرت في الجريدة الرسمية في ماي 2026. وتظهر فيها الأوراق والقطع النقدية المتداولة بمبلغ 9 654,89 مليار دج، من إجمالي ميزانية يقارب 21 113 مليار دج. معنى هذا أن النقود الورقية تمثل 45,7% من ميزانية البنك المركزي كلها. وتشير الوطن إلى أن هذا الرقم لم يتوقف عن الارتفاع طوال 2024، فقد انتقل من نحو 8 215 مليار دج في جانفي إلى أكثر من 9 000 مليار دج في نوفمبر.

ويقارن الاقتصاديون الكاش أيضًا بالكتلة النقدية الواسعة (M2)، وهي تضيف إلى النقود الودائع في البنوك وفي البريد. وتفيد معطيات حديثة لبنك الجزائر أن النقود المتداولة خارج البنوك تقارب ثلث M2، وأن هذه النسبة لم تتغير كثيرًا منذ سنوات. بعبارة بسيطة: من كل ثلاثة دنانير يملكها الجزائريون، يوجد دينار تقريبًا في شكل أوراق نقدية، وليس رصيدًا في حساب.

الدفع الإلكتروني في الجزائر: بطاقات كثيرة تُستعمل للسحب

انتشرت بطاقات الدفع بسرعة. فحسب وزارة البريد والمواصلات السلكية واللاسلكية، انتقل عدد البطاقات الذهبية من نحو 6 ملايين بطاقة في بداية 2020 إلى أكثر من 14,3 مليون في نهاية 2024. ويبيّن تقرير تجمّع النقد الآلي (GIE Monétique) لسنة 2025 كيف تُستعمل هذه البطاقات فعلًا.

تضاعفت المدفوعات بالبطاقة في سنة واحدة، وهذا تقدّم حقيقي. لكن قيمة السحب بقيت أكبر منها بنحو خمسين مرة، ومتوسط العملية الواحدة يقارب 18 700 دج. فالبطاقة عند أغلب الناس هي أسرع وسيلة لتحويل الشهرية إلى كاش. كما تُظهر معطيات GIE Monétique التي نُشرت في ماي 2026 أن أقل من 10% من التجار يملكون جهاز دفع، وهذا يعني أن الكاش هو الخيار الوحيد في أغلب المحلات.

مؤشرات الشمول المالي في الجزائر حسب البنك الدولي

الشمول المالي معناه أن يملك البالغون حسابًا في بنك أو في البريد أو لدى مزوّد للدفع عبر الهاتف، وأن يستعملوه. وأشهر مقياس له هو مسح Global Findex للبنك الدولي، وقد شمل نحو 145 000 شخص بالغ في أكثر من 140 اقتصادًا خلال 2024. وجد المسح أن 79% من البالغين في العالم يملكون حسابًا، بينما لا تتجاوز النسبة 53% في الاقتصادات النامية بمنطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا.

أما الجزائر فتظهر في سلسلة امتلاك الحسابات للبنك الدولي بنسبة 35% تقريبًا من البالغين (15 سنة فما فوق) في 2024. وتكشف تحليلات المعطيات نفسها فارقًا كبيرًا بين الرجال (نحو 52%) والنساء (نحو 18%). ويجب قراءة هذا الرقم بحذر، لأن الجزائر شملها استبيان مختصر أُجري عبر الهاتف. ثم إن المسح يُجرى لدى الأسر، أما عدد البطاقات فيأتي من الجهات التي تصدرها، وقد يملك الشخص الواحد أكثر من بطاقة أو حساب CCP لا يتحرك. ومع ذلك يتفق المقياسان على أمر واحد: الوصول إلى الخدمات توسّع بسرعة أكبر من استعمالها اليومي.

لماذا يفضّل الجزائريون الدفع نقدًا؟

العادة وحدها لا تفسّر الأمر. فمن وجهة نظر الاقتصادي، يبقى الكاش لأنه يؤدي عدة وظائف أفضل من البدائل المتاحة:

• مقبول في كل مكان. أي وسيلة دفع تحتاج إلى مشترٍ يملكها وبائع يقبلها. وما دامت أجهزة الدفع في المحلات قليلة، فلا فائدة كبيرة من حمل البطاقة للمشتريات اليومية. وما دام الزبائن الذين يدفعون بالبطاقة قليلين، فلا فائدة كبيرة للتاجر من شراء الجهاز. ويسمّي الاقتصاديون هذا مشكلة الشبكة ذات الجانبين.
• نهائي ومجاني. الورقة النقدية تُنهي عملية الدفع في الحين، فلا انقطاع شبكة ولا عمولة ولا انتظار.
• يناسب التجارة غير الرسمية. السوق والحانوت والطاكسي والحرفي الذي يأخذ أجرته باليومية، وكذلك الدارت والكريدي عند الحانوتي، كلها تمشي بالأوراق النقدية.
• له علاقة بالحيطة والثقة. كثير من الناس يحتفظون بمبلغ في البيت للطوارئ، وبعضهم يرتاح أكثر حين يرى ماله بين يديه.
• هكذا تصل الأجور فعليًا. في كثير من المهن تدخل الشهرية إلى حساب CCP أو حساب بنكي ثم تُسحب كلها تقريبًا في الحين.

العرض أيضًا يتغير. فمنذ جوان 2025 صار تطبيق بريدي موب يسمح لأصحاب حسابات CCP بالدفع عبر رمز QR بخدمة Baridi Pay، وهكذا يستطيع التاجر أن يقبض دون شراء جهاز دفع. واعتماد هذه الوسيلة أو عدمه قرار يعود لكل عائلة. أما موضوع هذا المقال فهو الميزانية، كيفما كانت طريقة دفعك.

ماذا يعني الكاش في الجزائر لميزانية عائلتك؟

للكاش أثران على طريقة إنفاقك. يتحدث علماء الاقتصاد السلوكي عن «ألم الدفع»: حين تسلّم الأوراق بيدك تشعر بالمبلغ أكثر مما تشعر به حين تمرّر البطاقة، وهذا قد يساعدك على التريّث. لكن الوجه الآخر أن المشتريات النقدية الصغيرة لا تترك أي أثر: القهوة والخبز ومشوار Yassir وتعبئة الرصيد عند الحانوت. لا شيء من هذا يُسجَّل، وفي آخر الشهر يبدو أن المال ذهب في لا شيء. ويشرح مقالنا عن المحاسبة الذهنية سبب ذلك.

والخطأ الأكثر شيوعًا في الحساب هو اعتبار السحب من الموزع مصروفًا. إليك شهرًا لعائلة تدخل شهريتها، وهي 72 000 دج، إلى حساب CCP.

لو حسبت السحبين مصروفين لأضفت 55 000 دج من مصاريف لم تحدث أصلًا. والآن افترض أنك عددت نقودك في آخر الشهر فوجدت 4 500 دج بدل 6 000 دج. الفارق، أي 1 500 دج، مصاريف لم تسجّلها. سجّلها تحت بند «غير مسجّل» ولا تتجاهلها. هذا الرقم يقيس مقدار ما يفلت من تسجيلك، وعادة يصغر بعد شهر أو شهرين.

كيف تتابع الكاش والذهبية وCIB؟

صُمّم تطبيق جيبي لهذا الغرض بالضبط. هو تطبيق مجاني بالعربية والفرنسية والإنجليزية، متوفر على الويب وعلى iPhone وAndroid، وفيه محافظ منفصلة للكاش والذهبية وCIB، لكل منها رصيدها. ويمكنك أيضًا إضافة محافظ بالعملة الأجنبية بسعر الصرف الذي تعتمده. لا يرتبط جيبي بأي بنك ولا ببريد الجزائر ولا ببريدي موب، ولا يطلب منك معلومات بطاقتك: أنت من يسجّل ما يصرفه، والميزانية الشهرية تنبّهك حين تقترب فئة من سقفها. ولتعرف لماذا يهمّ هذا الاختيار، اقرأ تطبيق لحساب المصاريف بدون ربط بالبنك ، أو ابدأ من دليل الميزانية الشهرية .

1. افتح محفظة لكل مكان يوجد فيه مالك: الكاش، والذهبية (CCP)، وحساب CIB البنكي إن كان لديك. وأدخل في كل منها رصيدها الحقيقي عند البداية.
2. سجّل كل سحب أو إيداع على أنه تحويل بين محفظتين، ولا تسجّله أبدًا على أنه مصروف.
3. سجّل مشترياتك النقدية في اليوم نفسه، والتقريب يكفي: «1 200 دج، قهوة وخبز». وما لا تسجّله اليوم ستكون قد نسيته يوم الخميس.
4. مرة في الأسبوع، عُدّ النقود في محفظتك وقارن المجموع بالرصيد المنتظر. سجّل الفارق تحت «غير مسجّل» وواصل.
5. حدّد سقفًا شهريًا لكل فئة من مصاريفك النقدية (الأكل، النقل، الأولاد). وإن كنت تحب الظروف الورقية، فإن طريقة الظروف بالدينار تعمل جنبًا إلى جنب مع هذه الخطوات.