Économie du cash en Algérie : ce que ça change au budget

Combien de cash circule en Algérie

La situation mensuelle de la Banque d'Algérie au 30 novembre 2025, publiée au Journal officiel en mai 2026, fait état de 9 654,89 milliards DA de billets et pièces en circulation, pour un bilan total d'environ 21 113 milliards DA. Les espèces représentent donc 45,7 % de tout ce que porte le bilan de la banque centrale. El Watan relève que ce montant n'a cessé d'augmenter en 2024 : environ 8 215 milliards DA en janvier, plus de 9 000 milliards DA en novembre.

Les économistes rapportent aussi le cash à la masse monétaire au sens large (M2, qui ajoute les dépôts bancaires et postaux). D'après les données récentes de la Banque d'Algérie, la monnaie fiduciaire hors banques pèse à peu près un tiers de M2, un ratio qui bouge peu depuis des années. Autrement dit, environ un dinar sur trois détenu par les Algériens existe sous forme de billets, pas de solde sur un compte.

Paiement électronique en Algérie : beaucoup de cartes, surtout pour retirer

Les cartes se sont diffusées très vite, portées surtout par l'Edahabia d'Algérie Poste, dont le nombre a encore progressé de 13 % en 2025. Le bilan 2025 du GIE Monétique, repris par la presse nationale , montre comment ces cartes sont réellement utilisées.

Les paiements par carte ont doublé en un an, ce qui est un vrai progrès. Mais en valeur, les retraits restent environ cinquante fois plus importants, avec un retrait moyen d'à peu près 18 700 DA. Pour la plupart des gens, la carte est d'abord le chemin le plus court entre le salaire et les billets. Des données du GIE Monétique citées en mai 2026 indiquaient par ailleurs que moins de 10 % des commerçants disposaient d'un TPE : dans la majorité des magasins, le cash reste la seule option.

Inclusion financière en Algérie : ce que disent les données de la Banque mondiale

L'inclusion financière désigne le fait que les adultes possèdent et utilisent un compte, à la banque, à la poste ou chez un opérateur de paiement mobile. La mesure la plus connue est le Global Findex de la Banque mondiale, une enquête menée en 2024 auprès d'environ 145 000 adultes dans plus de 140 économies. Résultat : 79 % des adultes dans le monde ont un compte, contre 53 % dans les économies en développement du Moyen-Orient et de l'Afrique du Nord.

Pour l'Algérie, la série sur la détention de compte de la Banque mondiale donne environ 35 % des adultes de 15 ans et plus en 2024. Les analyses de ces données font apparaître un écart marqué entre hommes (environ 52 %) et femmes (environ 18 %). Ce chiffre est à manier avec précaution : l'Algérie a reçu un questionnaire réduit, administré par téléphone. C'est aussi une enquête auprès des ménages, alors que le nombre de cartes vient des émetteurs, et une même personne peut détenir plusieurs cartes ou un CCP qui dort. Les deux mesures vont toutefois dans le même sens : l'accès a progressé plus vite que l'usage quotidien.

Pourquoi les Algériens paient encore en espèces

L'habitude n'explique pas tout. Vu par un économiste, le cash résiste parce qu'il remplit encore plusieurs fonctions mieux que les autres moyens de paiement :

• Il est accepté partout. Un moyen de paiement a besoin d'un acheteur qui l'a et d'un vendeur qui l'accepte. Avec peu de TPE dans les commerces, la carte sert peu au quotidien ; avec peu de clients qui paient par carte, le terminal sert peu au commerçant. C'est ce que les économistes appellent un problème de réseau à deux faces.
• Il est immédiat et gratuit. Le billet règle la transaction sur-le-champ : pas de panne de réseau, pas de frais, pas d'attente.
• Il colle à l'économie informelle. Le marché, l'épicerie, le taxi, l'artisan payé à la journée, la darte (une tontine entre proches) ou le crédit chez l'épicier du quartier fonctionnent en billets.
• Il répond à un besoin de précaution et de confiance. Beaucoup gardent des espèces à la maison pour les imprévus, et certains préfèrent voir leur argent.
• C'est ainsi que le salaire arrive, en pratique. Dans de nombreux métiers, la paie tombe sur le CCP ou le compte bancaire et elle est retirée presque aussitôt.

L'offre évolue aussi. Depuis juin 2025, BaridiMob permet aux titulaires d'un CCP de payer par QR code avec Baridi Pay, ce qui permet au commerçant d'encaisser sans acheter de terminal. L'adopter ou non relève du choix de chacun. Cet article parle de budget, quelle que soit votre façon de payer.

Ce que l'économie du cash change pour le budget du ménage

Le cash agit sur vos dépenses de deux manières. Les économistes comportementaux parlent de « douleur de payer » : tendre des billets paraît plus concret que poser une carte, et cela peut freiner. Le revers, c'est que les petits achats en espèces ne laissent aucune trace. Un café, le pain, une course Yassir, une recharge chez l'épicier : rien ne les enregistre, et en fin de mois l'argent semble être parti dans rien du tout. Notre article sur la comptabilité mentale explique ce mécanisme.

L'erreur de comptabilité la plus fréquente consiste à compter un retrait comme une dépense. Prenons le mois d'un ménage dont le salaire de 72 000 DA est versé sur un CCP.

Compter les retraits comme des dépenses ajouterait 55 000 DA de dépenses qui n'ont jamais existé. Imaginez maintenant qu'en fin de mois vous comptiez vos billets et trouviez 4 500 DA au lieu de 6 000 DA. Les 1 500 DA d'écart sont des dépenses non notées. Inscrivez-les en « non suivi » plutôt que de faire comme si de rien n'était. Ce montant mesure ce qui vous échappe, et il diminue en général au bout d'un mois ou deux.

Comment suivre ses espèces, son Edahabia et sa carte CIB

Jibi a été conçu pour cela. C'est une application gratuite, en arabe, en français et en anglais, disponible sur le web, sur iPhone et sur Android, avec des portefeuilles séparés pour les espèces, l'Edahabia et le CIB, chacun avec son propre solde. Vous pouvez aussi ajouter des portefeuilles en devises, au taux que vous utilisez. Jibi ne se connecte jamais à une banque, à Algérie Poste ni à BaridiMob, et ne demande jamais vos coordonnées de carte : vous notez ce que vous dépensez, et le budget mensuel vous prévient quand une catégorie approche de sa limite. Pour comprendre l'intérêt de ce choix, lisez budgéter sans relier sa banque , ou commencez par le guide du budget mensuel .

1. Créez un portefeuille pour chaque endroit où vit votre argent : espèces, Edahabia (CCP) et, si vous en avez un, compte bancaire CIB. Saisissez pour chacun son solde réel de départ.
2. Enregistrez chaque retrait ou versement comme un transfert entre portefeuilles, jamais comme une dépense.
3. Notez vos achats en espèces le jour même, approximativement si besoin : « 1 200 DA, café et pain » suffit. Ce qui n'est pas noté est oublié avant jeudi.
4. Une fois par semaine, comptez les billets de votre portefeuille et comparez avec le solde attendu. Inscrivez l'écart en « non suivi » et passez à autre chose.
5. Fixez une limite mensuelle à vos catégories payées en espèces (alimentation, transport, enfants). Si vous aimez les enveloppes physiques, la méthode des enveloppes en dinars se combine très bien avec ce suivi.