Rembourser ses dettes rapidement : snowball ou avalanche

Posez d'abord toutes vos dettes sur la table

Avant de discuter de l'ordre, il faut la liste complète. Dans un foyer algérien, elle mélange souvent des facilités de paiement sur un réfrigérateur ou un téléphone, un crédit à la consommation à la banque, de l'argent dû à un frère ou à un cousin, parfois une voiture en leasing. Une part de darte reçue est aussi un engagement : le cercle attend sa mise au prochain tour.

• Le solde restant aujourd'hui, et non le montant emprunté au départ.
• Le taux d'intérêt annuel, ou le vrai coût de la facilité de paiement.
• La mensualité minimum, et le jour du mois où elle tombe.

Les intérêts du crédit bancaire restent modérés en Algérie. Le taux effectif moyen du crédit à la consommation tournait autour de 9,6 % au premier semestre 2025, et la Banque d'Algérie a fixé le seuil du crédit à la consommation à 10,36 % pour le premier semestre 2026, le leasing pouvant aller un peu au-delà. Les facilités de paiement qui paraissent gratuites ne le sont pas toujours : les frais et l'écart entre le prix comptant et le prix à tempérament changent la vraie facture, que nous détaillons dans Achat par facilité en Algérie : le vrai coût . Les dettes familiales, elles, ne portent généralement aucun taux — elles portent une relation. Une règle précède tout classement astucieux : payez au moins le minimum sur chaque dette, chaque mois. Des pénalités de retard, un compte bloqué à l'épicerie ou un ennui avec la banque coûtent plus cher que n'importe quel plan n'en économise.

Le snowball : solder d'abord la plus petite dette

1. Classez vos dettes du plus petit solde au plus grand.
2. Payez le minimum sur chacune.
3. Versez chaque dinar libre sur la plus petite dette jusqu'à extinction.
4. Reportez sa mensualité entière sur la dette suivante.
5. Recommencez jusqu'à ce que la liste soit vide.

La force du snowball n'est pas mathématique, elle est morale. Clôturer un compte entier — le téléphone, le carnet de l'épicerie, les 20 000 DA dus à un ami —, c'est une victoire visible en quelques semaines, et chaque dette soldée libère de l'argent qui fait tomber la suivante d'autant plus vite. C'est la méthode des mois où le budget est serré, ou de ceux que plusieurs petites dettes pèsent sur le moral.

L'avalanche : attaquer d'abord l'intérêt le plus lourd

1. Classez vos dettes du taux le plus haut au plus bas.
2. Payez le minimum partout.
3. Envoyez chaque dinar libre sur la dette au taux le plus élevé.
4. Reportez sa mensualité sur la dette la plus chère suivante quand elle tombe.
5. Recommencez jusqu'à ce que la liste soit vide.

C'est l'ordre le moins cher sur le papier : les dinars qui vous coûtent le plus cessent de coûter immédiatement. Sa faiblesse, c'est la patience. La dette la plus chère peut aussi être la plus grosse, et l'on peut rester des mois sur un seul compte sans jamais pouvoir écrire le mot « soldé ».

Un exemple chiffré en dinars

Prenons Karim, qui ramène 70 000 DA par mois. Entre le loyer, la nourriture, le transport et les factures fixes, il peut consacrer 24 500 DA par mois à ses dettes : les deux mensualités minimum, plus 10 000 DA en surplus. Voici sa liste.

Nous avons gardé le calcul volontairement simple : des intérêts recalculés chaque mois sur ce qui reste, à 10 % par an pour les facilités de paiement et 9,5 % pour le crédit, en cohérence avec les chiffres de la Banque d'Algérie cités plus haut. Les échéanciers réels diffèrent dans le détail ; le classement des deux ordres, non. Avec le snowball, Karim verse 10 000 DA par mois à son frère et solde cette dette au cinquième mois, puis s'attaque aux facilités de paiement, puis au crédit. Avec l'avalanche, il écrase les facilités de paiement au quatrième mois, puis le crédit, et laisse la dette sans intérêt envers son frère pour la fin. Voici le tableau de scores.

Snowball ou avalanche : lequel gagne ?

Sur le papier, l'avalanche ne perd jamais : chaque dinar part d'abord là où il coûte le plus. Ce que les recherches ajoutent, c'est la petitesse de l'écart habituel. Une analyse portant sur plusieurs milliers de foyers américains a montré qu'environ la moitié termineraient au même moment, quel que soit l'ordre ; parmi les autres, environ un tiers se distinguent de moins de trois mois, et un ou deux sur cent d'un an ou plus. Une comparaison récente de LendingTree arrive au même constat : dans son scénario le plus réaliste, les deux ordres se terminent le même mois, à 29 dollars près sur près de cinq ans ; là où une dette porte un taux nettement plus élevé, l'avalanche économise environ 1 292 dollars et un mois.

Mais finir, ce n'est pas qu'une affaire d'arithmétique. Des économistes de la Kellogg School de Northwestern, en étudiant les dossiers d'environ 6 000 personnes soldant leurs dettes, ont constaté que celles qui couraient après les petites victoires — clôturer un compte après l'autre — avaient plus de chances d'éliminer totalement leur dette. Un plan abandonné au deuxième mois coûte plus cher qu'un plan un peu plus coûteux mais tenu pendant un an.

Même ligne d'arrivée, facture différente : l'avalanche verse environ 3 000 DA de moins, parce que l'intérêt de la dette la plus chère n'obtient plus un seul mois pour grossir. Le snowball achète autre chose — le frère payé en entier au cinquième mois, une victoire chaleureuse qu'aucun tableur ne chiffre. Choisissez avec quelques règles simples. - Des taux très écartés, ou une dette nettement plus chère et plus grosse : penchez pour l'avalanche. - Des taux proches, un moral fragile, des petites dettes qui rongent : penchez pour le snowball. - Dettes familiales sans intérêt : le calcul les envoie en dernier, le cœur peut les envoyer d'abord — gardez simplement un rythme et annoncez le plan. - Indécis ? Partagez le surplus : l'essentiel sur la dette la plus chère, un peu sur la plus petite, et partez à fond avec le vainqueur dès que le premier compte tombe. Une particularité algérienne joue pour vous : comme la Banque d'Algérie plafonne les taux, l'écart entre un crédit et un autre reste étroit, et l'économie pure du « bon » ordre est modeste. L'ordre que vous respecterez réellement importe plus que l'ordre lui-même.

Faire tenir le plan malgré un mois difficile

Un plan de remboursement est facile en janvier et difficile le mois d'un mariage, d'une maladie ou du compresseur qui lâche. Construisez-le pour qu'il plie au lieu de céder.

• Constituez un petit matelas avant d'accélérer : même 15 000 à 20 000 DA mis de côté font qu'une surprise ne se transforme pas en dette nouvelle — voir Épargne de précaution : combien prévoir en Algérie .
• Donnez aux dettes leur place au jour de la paie : les factures fixes d'abord, la mensualité ensuite, la vie quotidienne avec ce qui reste — notre guide du budget mensuel y consacre chaque étape.
• N'ajoutez aucune nouvelle facilité pendant le remboursement : chaque nouveau crédit fait repartir la boule de neige du sommet.
• Toute rentrée exceptionnelle — une prime, une part de darte récupérée, un cadeau — file droit vers la dette cible, pas vers le canapé.
• Si un mois s'effondre, protégez les minimums, suspendez le surplus et reprenez. Sauter un cycle entier, c'est transformer un plan en pagaille.

Souvenez-vous que la dette est la plus lourde au départ et s'allège chaque mois où vous y restez : chaque versement réduit le solde dont l'intérêt se nourrit, si bien que la progression s'accélère même quand l'effort paraît identique.

Tenir le tableau de bord, sans le carnet

Quel que soit l'ordre choisi, le plan se joue à la comptabilité. La section dettes et échéances de Jibi conserve chaque dette avec son solde, son minimum et son jour d'échéance ; vous notez chaque versement au moment où vous le faites, et vous voyez le reste fondre de mois en mois. Rien ne se connecte à votre banque ni à Algérie Poste : vous notez ce que vous dépensez, et le tableau reste le vôtre.

L'application est gratuite, en arabe, en français et en anglais, sur le web, sur iPhone et sur Android, et son budget mensuel vous alerte avant qu'une catégorie ne dérape. Un bon premier pas est le guide Suivez vos dettes et vos échéances, sans carnet ; puis ouvrez l'application et saisissez vos trois nombres — solde, taux, minimum — pour chaque dette de la liste.